保險VS自供股票醫保

姊妹理財日誌《保險VS自供股票醫保》

3.4.2019

  

   自願醫保出爐，年供千幾，唔貴呀我都心郁郁想買。一般人都有數份保險在手，人壽、醫療、意外、家居保等等。我姐姐、妹妹以及身邊的好姊妹都游說我買保險：女人要為自己買保障，像我這類未婚無子的現代女性更要「自保」。

   

    踏入30歲，我曾認真考慮買保險，問過友邦AIA和宏利兩份保險內容，暗自覺得這與賭錢無異，不知賭贏了患病claim錢好，還是健康長壽，卻奉上畢生供款更值得高興。我姐姐和妹妹無獨有偶，曾患病重入院。她們「慶幸」年輕時買了保險，可退8成私院手術開支。相反，我卻有倖健康無恙，無買保險唯有更注重健康。

自製月供股票醫保

小妹有個更「離地」的想法：做顧客不如做「股東」，買保險服務，倒不如買其公司股票，把每月供款儲起，按季或按年買入股票，收取股票再供，相信數年後股值也會跟隨通脹升一兩倍，直至自己大病便全數賣出作醫療開支，我又可以選擇政府或私人醫院。

我做了一個excel 表，假若我把每月$1500(30歲)交保險的費用，儲起來買該公司股票。如下：

• 自製醫保 　 　 一般保險 年 本金 $1500/月 買AIA 股票 5%複利息 0-10 18,000 18,000 10 180,000 226,402 20 360,000 595,187 30 540,000 1,195,899 40 720,000 2,174,395 50 900,000 3,768,263 60 　 6,364,506
  AIA自願醫保標準計劃
  以30歲女性
  3/4/2019 資料所得

上表可見，未計股價升值，到60歲時，有600萬都夠我全數醫療開支吧，身體壯健的話，用來請個工人照顧下自己得啦!  對我而言，月供股票醫保是一種「資產」，按季或按年有現金流流入，再投入股票中可有複利息的效果。而買保險則是「負債」，每月支出一二千，患病是要祈求保險費可cover 到，什麼手術包，什麼雜項不保，其實受保者無什麼話事權。

誠言，數字分析與實際有差別，有人會質疑：股票公司有機會倒閉使股票變廢紙？同樣地，大家既保險金都付諸流水。若年輕時患重病，月供股票醫保不夠支付醫療開支？唯有自行補貼。事實上買了保險的人倘若患病，有病歷紀錄，康復後要續保也隨時加保費，羊毛出自羊身上，保險公司當然要賺錢，只有少數人claim 錢多於供款，這是概率問題，精算師已為我們計好。

難道月供保險醫保無缺點嗎？有紀律地供股談何容易。若身患重病，如何安排賣股換錢要有人代勞，這些亦要預早安排。

究竟何者較適合？大吉利是講句-出事才知道，大家何嘗不是賭上自己40-50年後的健康。與其望買左保險有保障，何不更注重個人健康，若真的「意外」患病，命也。